Ruhestandsrisiken

Die drei größten Ruhestandsrisiken sind Inflation, Marktschwankungen und Langlebigkeit.

Inflation
Die Inflation kann den Wert der Ersparnisse eines Rentners mindern. Das Bureau of Labour Statistics sammelt jeden Monat Daten zu den Durchschnittspreisen von Konsumgütern, um den aktuellen Verbraucherpreisindex zu ermitteln.

Die Veränderung des VPI von einer Periode zur anderen bestimmt die Inflationsrate. Wenn die Investitionen eines Rentners nicht mit der Inflation Schritt halten können, gehen seine Ersparnisse möglicherweise früher zur Neige als erwartet.

Aktienmarkt
Die Börse ist ein weiterer Faktor, der das Altersguthaben beeinflusst. Wenn auch nur ein Teil Ihrer Ersparnisse in die Börse investiert wird und der Markt einen Sprung macht, können Sie Geld verlieren.

Da Aktien als langfristige Anlagen gelten, haben jüngere Menschen genügend Zeit für ihre Anlagen, um ihren Wert wiederzugewinnen. Wenn Sie im Ruhestand sind, reicht Ihr Zeithorizont – das ist die Zeitspanne, in der Ihre Investition gehalten wird – wahrscheinlich nicht aus, um Ihr Geld zurückzubekommen.

Langlebigkeit
Eines der größten Ruhestandsrisiken besteht darin, Ihre Ersparnisse zu überleben. Auf den ersten Blick scheint die Idee, lange zu leben, nicht schlecht zu sein. Jeder möchte ein langes, gesundes Leben. Aber Rentner müssen ihr Geld ein Leben lang verdienen. Wenn sie lange leben, laufen sie Gefahr, kein Geld mehr zu haben.

Das Langlebigkeitsrisiko kann durch den Kauf von Lebensrenten angegangen werden, die unabhängig von Ihrer Lebensdauer einen Einkommensstrom bieten. Annuitäten sind in der Tat Versicherungsprodukte, die gegen das Langlebigkeitsrisiko versichert sind.

Weitere Tipps für die Planung des Ruhestands
Es ist nie zu früh, über eine Pensionierung nachzudenken. Wie das Sprichwort sagt: Wenn Sie sich nicht vorbereiten, bereiten Sie sich auf das Scheitern vor. Und wenn es um Ihre Finanzen geht, sollte ein Scheitern keine Option sein.

Berücksichtigen Sie Ihre Optionen bei der Planung Ihrer Zukunft.
Nutzen Sie Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan.
Dies ist besonders wichtig, wenn der Plan passende Mittel bietet. Wenn Sie diese Mittel nicht erhalten, lassen Sie im Wesentlichen freies Geld auf dem Tisch. Aber auch ohne Übereinstimmung kann der Plan Ihnen helfen, durch automatische Lohnabzüge zu sparen, und er kann Steuervorteile bieten.
Legen Sie Geld von Ihrem Gehaltsscheck ab.
Wenn Sie früh mit dem Sparen beginnen, werden Sie dieses Geld weniger wahrscheinlich verpassen, wenn Sie diese Gewohnheit in Ihr finanzielles Leben integrieren. Sie sparen nicht nur mehr Geld, sondern das Geld, das Sie sparen, hat auch Zeit, sich zu einem gesunden Notgroschen für den Ruhestand zu entwickeln.
Berühren Sie nicht Ihr Altersguthaben.
Nehmen Sie nicht aus Ihrer Zukunft, um heute einen Wunsch oder Bedarf zu erfüllen. Sie zahlen später einen Preis dafür. Wenn Sie zu einem neuen Job wechseln, zahlen Sie Ihre 401 (k) nicht aus. Rollen Sie stattdessen Ihren Altersvorsorgeplan in eine IRA oder lassen Sie das Geld im Plan, um zu wachsen.
Richten Sie ein individuelles Alterskonto (IRA) ein.


Wenn Sie keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Sparplan haben, haben Sie weiterhin die Möglichkeit, Geld bei einer IRA einzuzahlen. Das Gesetz erlaubt Beiträge von bis zu 6.000 USD pro Jahr in IRAs, unabhängig davon, ob Sie einen 401 (k) oder einen anderen Altersvorsorgeplan haben. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 1.000 USD pro Jahr beisteuern. Sie können sogar sowohl zu einer IRA als auch zu 401 (k) beitragen, aber abhängig von Ihrem Einkommen kann es einige Grenzen geben.
Kaufen Sie eine aufgeschobene Rente.


Geld, das für den Kauf einer Annuität verwendet wird, erhöht die Steuerlatenz, was bedeutet, dass Einnahmen erst besteuert werden, wenn Sie Zahlungen erhalten. Im Gegensatz zu Geldern, die in eine traditionelle IRA oder eine 401 (k) eingezahlt werden und von Ihren Einkommensteuerzahlungen abgezogen werden, werden Ihre Annuitätenprämien jedoch nach Steuern in US-Dollar gezahlt.
Sie sollten auch die nicht finanziellen Teile des Ruhestands einplanen. Viele Rentner befinden sich ohne den Anker eines Arbeitstagesplans. Überlegen Sie, wie Sie Ihre goldenen Jahre verbringen möchten. Reisen, Hobbys und sogar Freiwilligenarbeit erfordern ein gewisses Maß an finanziellem Engagement. Sobald Sie wissen, was Sie mit Ihrer Zeit nach der Pensionierung anfangen möchten, können Sie diese Ziele in Ihrer Altersvorsorge berücksichtigen.

Persönliche Ersparnisse

Die Amerikaner sind zunehmend auf persönliche Ersparnisse angewiesen, um den Ruhestand zu finanzieren. Aber die meisten haben nicht so viel gespart, wie sie brauchen, und es wird erwartet, dass sich diese Situation verschlechtert.

Ein Bericht des National Institute on Retirement Security stellte fest, dass die Altersvorsorge der arbeitenden Amerikaner „zutiefst unzureichend“ ist und die Möglichkeit eines Ruhestands für viele unerreichbar sein kann. Dem Bericht zufolge verfehlen 77 Prozent der Amerikaner selbst konservative Ziele für Altersguthaben aufgrund ihres Alters. Und eine große Mehrheit der Arbeitnehmer kann ein Einsparungsziel nicht erreichen, das erheblich reduziert ist.

Inzwischen steigt die Lebenserwartung weiter an. Laut einem Bericht des Weltwirtschaftsforums aus dem Jahr 2017 könnte die Hälfte der 2007 geborenen Amerikaner das Alter von 103 Jahren erreichen.

In dem Bericht, der im Rahmen des Projekts zur Reform des Altersversorgungssystems des Forums erstellt wurde, wurde eine Lücke von 28 Billionen US-Dollar zwischen dem Betrag, den die Amerikaner für den Ruhestand hätten sparen sollen, und dem Betrag, den sie 2015 tatsächlich gespart haben, geschätzt 2050.

Dieses Risiko kann durch den Kauf einer Rente minimiert werden, die ein Einkommen fürs Leben bietet, unabhängig davon, wie lange eine Person lebt.

  • Renten und vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorge
  • Mann, der Ruhestand mit Finanzplaner bespricht
  • Laut dem Pension Rights Center nehmen nur 23 Prozent aller Arbeitnehmer und 15 Prozent der Arbeitnehmer des privaten Sektors an Pensionsplänen teil. Gleichzeitig nehmen 40 Prozent aller Arbeitnehmer an einem betrieblichen Altersvorsorgeplan teil.

Für diejenigen, die Renten im privaten Sektor haben, beträgt das jährliche Durchschnittseinkommen weniger als 9.500 USD pro Jahr.

Wenn Sie ein Altersguthaben wie ein traditionelles IRA oder ein 401 (k) haben, sollten Sie wissen, dass das Gesetz vorschreibt, dass Sie jedes Jahr einen Mindestbetrag vom Konto abheben, wenn Sie 70½ Jahre alt sind. Dieses Minimum wird als erforderliche Mindestverteilung oder RMD bezeichnet.

Gesundheitskosten im Ruhestand
Wenn die Menschen länger leben, nehmen die Gesundheitsprobleme zu. Medicare deckt nicht alle Kosten für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand ab, so dass viele Rentner mit erheblichen Arztrechnungen, Zuzahlungen und Versicherungsprämien konfrontiert sind. Dies berücksichtigt nicht einmal die Kosten für die Langzeitpflege, die nicht von Medicare übernommen werden. Medicaid deckt die Langzeitpflege ab, jedoch erst, wenn die Ersparnisse einer Person aufgebraucht sind und das Einkommen extrem niedrig ist.

Einige Untersuchungen haben ergeben, dass die Kosten für die medizinische Versorgung aus eigener Tasche ohne Langzeitpflege durchschnittlich etwa 20 Prozent der Gesamtkosten für Menschen ab 75 Jahren ausmachen. In etwa 5 Prozent der Haushalte können die Gesundheitsausgaben mehr als die Hälfte des Gesamteinkommens verschlingen.

Wenn die Kosten für die Langzeitpflege zur Gleichung hinzugefügt werden, belaufen sich die durchschnittlichen Gesundheitskosten für Menschen in den 70ern auf 100.000 USD und sogar 300.000 USD.

Die Forscher fanden auch heraus, dass Frauen mit ihrer längeren Lebenserwartung höhere Kosten für die Altersvorsorge haben als Männer. Und etwas überraschend ist, dass Menschen mit guter Gesundheit tendenziell höhere Kosten für die Altersvorsorge haben, weil sie tendenziell länger leben.

Ein Bericht des Insured Retirement Institute in Zusammenarbeit mit Healthy Capital ergab, dass positive Lebensstilentscheidungen zu finanziellen Einsparungen im Ruhestand führen können. In dem Bericht wurde auch vorgeschlagen, Renten zu verwenden, um ein verlässliches Einkommen zur Finanzierung der Kosten für die Altersvorsorge zu erzielen, unabhängig davon, wie lange Sie leben.

Planung für den Ruhestand

Nach Angaben des US-Arbeitsministeriums verbringt der durchschnittliche Amerikaner etwa 20 Jahre im Ruhestand.

Je früher Sie mit der Planung und dem Sparen für Ihren Ruhestand beginnen, desto besser wird es Ihnen gehen, wenn es soweit ist. Wenn es einfacher ist, beginnen Sie mit einer kleinen Menge und erhöhen Sie sie schrittweise jeden Monat.

Grafik, die zeigt, wie viel Geld Sie für den Ruhestand sammeln können, indem Sie einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten

Wann kann ich in den Ruhestand gehen?
Das von der Sozialversicherungsbehörde vorgeschriebene volle Rentenalter beträgt derzeit 66 Jahre und zwei Monate für Personen, die 1955 geboren wurden, und wird für Personen, die 1960 oder später geboren wurden, voraussichtlich auf 67 Jahre ansteigen.

Menschen können im Alter von 62 Jahren Vorruhestandsleistungen erhalten, aber diejenigen, die dies tun, werden ihre Leistungen dauerhaft auf nur 70 bis 80 Prozent des vollen Leistungsbetrags reduzieren. Darüber hinaus können Rentner im Alter von 59 ½ Jahren ohne Strafen auf ihre steuerlich latenten Altersguthaben zugreifen.

Der wackelige dreibeinige Hocker des Ruhestandes
Traditionell verwendeten Finanzplaner die Metapher des dreibeinigen Hockers, um die Planung für den Ruhestand zu beschreiben. Die drei Beine waren Sozialversicherungsleistungen, persönliche Ersparnisse und vom Arbeitgeber ausgegebene Renten.

Der dreibeinige Stuhl symbolisiert jedoch nicht mehr den aktuellen Stand der Pensionierung, da Renten, auch leistungsorientierte Pläne genannt, der Vergangenheit angehören. Die heutigen Rentner müssen sich an Vorsorgekonten wie 401 (k) wenden.

Modell des dreibeinigen Hocker-Pensionsplans
Experten sagen, dass Rentner durchschnittlich 70 Prozent ihres Vorruhestandseinkommens ersetzen müssen. Bei Niedriglohnempfängern liegt das jedoch näher bei 100 Prozent und bei Menschen mit höherem Einkommen in der Regel unter 70 Prozent.

Laut einem Bericht des Center for Retirement Research verfügt der typische Haushalt, der sich mit einem 401 (k) dem Ruhestand nähert, über ein Altersguthaben von knapp 135.000 USD. Wenn Sie das ganze Geld in eine Rente stecken, erhalten Sie ein monatliches Einkommen von etwa 600 USD.

Noch besorgniserregender: Dem Bericht zufolge hat fast ein Drittel aller Haushalte, die sich dem Ruhestand nähern, überhaupt kein Altersguthaben.

Basierend auf Untersuchungen und verfügbaren Daten wird der Stuhl, auf dem der Ruhestand der Amerikaner ruht, zunehmend wackelig und kann letztendlich nur noch Anzünden bedeuten.

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Soziale Sicherheit
Älteres Paar, das Sozialversicherungsscheck liest
Social Security ist das Regierungsprogramm, das den meisten amerikanischen Rentnern einen Einkommensstrom bietet.

Fast 90 Prozent der Amerikaner erhalten Sozialversicherungsleistungen, die etwa 33 Prozent des Einkommens älterer Menschen ausmachen.

Die Höhe der Leistungszahlungen hängt davon ab, wie viel der Rentner bei der Arbeit verdient hat und in welchem ​​Alter er in den Ruhestand geht. Personen, die vor dem vollen Rentenalter ihre Arbeit aufgeben müssen, können Sozialversicherungsleistungen für Behinderte beantragen.

Der Treuhandfonds der sozialen Sicherheit wird voraussichtlich 2034 kein Geld mehr haben. Zu diesem Zeitpunkt würden nach Angaben der Verwaltung die Steuereinnahmen ausreichen, um 80 Prozent der geplanten Leistungen zu decken.

Pensionierung

Pensionierung
Der Ruhestand ist die Zeit im Leben eines Menschen, im Durchschnitt um das 62. Lebensjahr, in der er die Belegschaft verlässt. Der Ruhestand kann freiwillig oder unfreiwillig sein und dauert für einen durchschnittlichen Amerikaner ungefähr 20 Jahre. Es kann eine entspannende Zeit der Erforschung, Erfüllung und Freizeit oder eine stressige Zeit des finanziellen Kampfes sein.

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Planung für den Ruhestand
Der wackelige dreibeinige Hocker des Ruhestandes
Gesundheitskosten im Ruhestand
Ruhestandsrisiken
Weitere Tipps für die Planung des Ruhestands
Sie haben den größten Teil Ihres Lebens hart gearbeitet und es ist Zeit, von den Früchten Ihrer Arbeit zu leben.

Machen Sie sich keine Sorgen mehr darüber, ob Sie dem Chef oder den Kunden gefallen oder Wege finden, sich mit schwierigen Mitarbeitern abzufinden. Kein kämpfender Verkehr mehr. Keine Leistungsbewertungen oder endlosen Besprechungen mehr. Plötzlich ist deine Zeit deine eigene. Sie können ein Hobby aufnehmen oder sich freiwillig für einen guten Zweck engagieren. Sie können sogar Teilzeit arbeiten, wenn Sie möchten.

Aber wenn Sie nicht geplant und gespart haben oder wenn das Leben Ihnen nur eine schlechte Hand gibt, kann der Ruhestand eine Zeit großen Kampfes sein.

Selbst unter den besten Umständen kann der Ruhestand für viele Menschen verwirrend sein, die plötzlich feststellen, dass sie die Struktur und den Zweck der Vollzeitarbeit vermissen. Für viele ist die Antwort, ihm nur Zeit zu geben. Aber wenn finanzielle Probleme auftauchen, ist das nicht so einfach.

Es gibt einige Missverständnisse oder Mythen, die viele Menschen über den Ruhestand haben. Zum Beispiel glauben viele Menschen, dass die soziale Sicherheit für alle ihre Ausgaben im Ruhestand ausreicht und dass Medicare für ihre Arztrechnungen ausreicht.

Diese Regierungsprogramme bieten nicht die Sicherheit, die viele Menschen erwarten. Und oft haben die Menschen nicht den Luxus, zu entscheiden, wann sie in den Ruhestand gehen. Laut der Umfrage des Employee Benefit Research Institute zum Ruhestandsvertrauen von 2019 gaben 40 Prozent der US-amerikanischen Rentner an, aufgrund von Entlassungen oder gesundheitlichen Problemen früher als geplant in den Ruhestand getreten zu sein.

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